【美國留學醫療保險】出發前應注意的「保險種類」及「注意事項」

美國醫療保險非常的重要,尤其當你是隻身前往美國的國際留學生,面對美國昂貴的醫療系統,擁有一份美國學生保險的重要性不容小覷!

美國醫療保險
圖片來源:Canva

此篇文章不是保險業佩雯,而是透過親身經驗分享美國留學保險的重要性,且希望同學們能在美國留學順利。

美國學生醫療保險的重要性

美國醫療保險
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在美國,人民必須自行負擔醫療費用,但因為費用昂貴,因此多數人無法付擔昂貴的醫療費用,因此在緊急治療時只能依賴醫療保險。對去美國留學的國際學生而言,醫療保險更加有絕對的必要性。

Becky輔導過相當多的美國留學生,常因為覺得自己還年輕健康無虞,加上想節省保險費用,因此對於投保美國醫療保險這件事不太重視。但沒人可以預測誰會永保健康,或都不意外受傷。若在美國求學時發生緊急事故,沒有學生醫療保險作為後盾,往往會付出更高的金額!

另外,現在要求去美國就讀的國際學生必須擁有合乎學校規制的醫療保險,才能入學的學校越來越多,因此在出國前,除了相關注意事項之外,特別提醒學生們千萬記得檢視自己的海外醫療保險喔!

美國推薦學校:

美國國際學生與醫療保險

持F1美國學生簽證

目前前往美國的學生,多數都是持有F1(美國學生簽證)入境,而學校通常對學生的保險要求,有以下幾種規定:

1. 須購買美國學校醫療保險

多數美國學校會為國際學生強制購買團體醫療保險,特別是美國私立中學,保險費用會直接加到學費上,通常這種保險有比較全面性的保障,但費用相對也比較高一些喔!

2. 豁免Waive學校醫療保險

部分美國大學或私立語言學校,不會強制學生一定要購買學校的醫療保險,可自行購買校外的保險,前提是必須符合學校規定的標準。雖然可以挑選較划算的保險公司,但必須確認符合學校規定,避免投保了保險卻在美國不能使用。

此外,也必須在期限內向學校提出豁免(Waive)學校醫療保險的申請,若未能符合上述兩項規定,學校還是會強制學生購買學校所提供的保險,保費也會直接納入學雜費中喔!

3. 委外購買美國學生醫療保險

也有些學校本身並不提供留學生醫療保險的服務,但學校會協助給予推薦,提供符合學校規範之保險公司供學生自行選擇醫療保險。但同學們必須多花點時間做功課,因為保險公司大部分會針對不同類型的國際學生,提供適合的保險內容,所以只要有耐心,還是可以找到最符合自身需要又划算的方案。

常見的美國醫療保險種類

1. HMO (Health Maintenance Organization)

HMO是美國一種管理式的保險公司。HMO保險計劃的保險費相對比較便宜,病人看病後自付費用的比例也較低。因此是在美國當地蠻受歡迎的保險種類之一。

雖然HMO費用較便宜,但就醫的選擇性少。每個HMO都有自己的醫生和醫院體系,會員必須在所屬的體系內的醫療單位就醫,美國保險公司才會准予報銷相關的費用,當然急診情況下除外。因此如果學生在HMO指定外的醫院或診所就醫,就必須自費支付所有的費用。

此外,一旦投保HMO後,保險公司會要求學生指定一位醫生作為您的基礎保健醫生(Primary Care Physician),通常是家庭醫生、內科醫生、或小兒科醫生等。若需要看病,必須首先去指定的醫生處就診。

這種方式好處是醫生較熟悉病人的整體健康狀況,能夠先行給予治療,做到分流。但缺點是,病人必須通過基礎保健醫生轉診才可以去看專科醫生或住院治療,對需緊急治療的時候可能會有時效性的問題。

美國醫療保險種類
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2. PPO (Preferred Provider Organization)

Preferred Provider Organization(PPO)是介於按服務收費保險(Fee for Service)和(HMO)之間的一種保險方案。如果你參加的是PPO的保險,美國保險公司會提供一份醫療機構的名單,從此名單當中選擇自己喜愛的醫生整所前往治療,就可獲得會員的優惠折扣價格,而大部分的醫療費用也將會由保險公司支付。

當然你也可以選擇名單外的醫療院所,相對自行負擔的費用就會比較高,但優點是它給予更多的選擇性。投保人不需要指定基礎保健醫生,看專科醫生也不需要通過基礎保健醫生轉診去看專科醫生。

參加PPO保險計劃有更多的選擇醫生醫院的權利,但PPO的保險費通常比HMO更高。

EPO (Exclusive Provider Organization)

Exclusive Provider Organization (EPO)一般會要求會員必須在美國保險公司指定的醫療院所內就醫。如果不在其規範的院所內,相關醫療費保險公司就不保證一定可以Cover,雖然保費比較便宜,但可提供的醫療院所的資源就相對有限!

POS (Point-Of-Service)

Point-Of-Service (POS)是一種結合HMO和PPO的保險形態。比HMO有更多的選擇性,同時也比PPO的費用更低。

POS也有自己的醫療機構網絡。與HMO一樣,會員需要指定基礎保健醫生。若需要轉整時,由這位醫生協助轉診到保險公司指定的專科醫生,就能確保降低醫療費用。

POS的會員也可以自己直接到POS外的專科醫生診所就診。保險公司也會cover部分醫療費用,但病人仍需要支付的自付額相對較高。所以,POS具有HMO的較低保險費的優勢,但也給了會員更多自主就醫的選擇。

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美國醫療保險注意事項

美國醫療保險推薦
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1. 美國醫療保險的費用

這是一般學生投保保險最先注意到的地方,美國的醫療費用基本上是沒有上限,當然同學們不需要矯枉過正的去想像,或考慮太過重大的事故。如果考量就學期間的一般的疾病,學校一般的醫療保險應該就足夠使用。

2. 美國醫療保險期限多長

一般美國學校給予的保險投保期限基本上都是當學生在學期間,而放假期間是否覆蓋,也是建議同學們要注意的,畢竟假期期間旅行出遊是很常見的,如果是喜歡一些較高危的運動比如滑雪,衝浪等。如果在此期間受傷的話,一定要確保有醫療保險的覆蓋。

3. 可就醫醫院

如前面文章中提到各種醫療保險種類,各保險種類的規範及指定之醫療院所皆不相同,在就診時也請同學們注意其規定。

4. 使用性是否夠彈性

在美國轉學是十分常見的,同學們也必須注意如果未來轉校,所購買的醫療保險是否可以取消、甚至轉出到新學校。

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美國國際學生醫療保險常見英文名詞

保險資訊上面的專有名詞非常多,Becky簡單整理的幾個常見的名詞給大家,當然針對醫療或專業訊息,還是建議直接請教你的保險專員或是學校醫療單位的人員喔!

  • Underwriter:保險公司
  • Insurance Administrator/Insurance Provider:保險經紀人/保險管理者
  • Insurance Subscriber:投保人
  • Premium:保費
  • Deductible:保險扣除額
  • Co-payment:自付額
  • Prescription :處方藥箋理賠
  • Exclusion:保險排除項目

*一般保險都有排除在保險外的項目,尤其是學生保險,諸如健診體檢,超出一般正常費用的特殊支出,非病症的整形、矯正等外科手術、自殺或戰爭的傷害等等。保險契約內都會詳細明列。

  • Pre-Existing Condition:保前排除期
  • PPO – Preferred Provider Organization : 特定醫療機構
  • Interruption of Insurance:保險中斷
  • Out-Patient:門診病人
  • In-Patient:住院病人
  • Congenital Condition:先天性情況
  • Preferred Provider Organization:簽約醫療機構
  • Bedside Visit Benefits:病房探視福利
  • Medical Evacuation:緊急醫療運送
  • Repatriation Benefits:遺體遣返
  • Intercollegiate Sports:校際運動競賽
  • Intramural Sports:校內運動競賽

其實當你從熟悉的環境轉換到一個跟家鄉極不相同的地方時,就會帶來許多足以影響自身健康的改變。從時差、氣溫轉變甚至在適應新文化的過程,都需要許多時間,有些同學可能只是失眠過幾周就沒事了,但適應較差的同學可能會感到沮喪或壓力,進而使自己身體或情緒每況愈下。

這時候除了自我調適,同儕扶持之外,別忘了學校裡都有學生健康中心或諮詢的輔導老師,可以協助你度過這段文化調適的過程,幫助同學們用健康且快樂的心情,及早適應新環境喔!

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